Hypotheektrend: tien jaar vaste rente in opmars, maar experts waarschuwen

In dit artikel:

Bij hypotheekaanvragen kiezen steeds meer Nederlanders voor een rentevaste periode van tien jaar, vooral starters. Financieel adviseur Van Bruggen merkt dat bijna zes op de tien nieuwe aanvragen voor tien jaar rentevast zijn, terwijl slechts 14 procent voor twintig jaar kiest. Dat is een omkering ten opzichte van 2021, toen bijna de helft voor twintig jaar ging.

De verschuiving hangt samen met de recente rentestijgingen. De tienjaarsrente ligt momenteel rond 3,76 procent, iets onder het jaarhoogtepunt, terwijl de rentes voor twintig en dertig jaar respectievelijk ongeveer 4,17 en 4,32 procent (met Nationale Hypotheekgarantie) bereikten. Omdat de tienjaarsrente goedkoper is, is die optie aantrekkelijker — vooral voor kopers die maximaal moeten lenen en voor wie elke maand een paar tientjes scheelt.

Praktische voorbeelden maken het verschil klein maar voelbaar: een gemiddelde starter die 363.000 euro leent en kiest voor een annuïteitenhypotheek betaalt bij tien jaar rentevast (3,7%) ongeveer 1.255 euro per maand in het eerste jaar; bij twintig jaar (4,1%) is dat circa 1.292 euro. Voor zo’n 37 euro per maand extra krijg je dus tien jaar extra zekerheid. Een bijkomend voordeel van een lagere rente is dat bij een annuïteitenhypotheek het aflossingsdeel in het vaste maandbedrag groter wordt, wat sneller schulden reduceert.

Tegelijk zijn er risico’s: het is onzeker of de rente over tien jaar lager zal zijn — hij kan ook hoger uitvallen. Van Bruggen laat berekeningen zien waarin een huiseigenaar die in 2015 tien jaar rentevaste periodes koos, in 2025 met netto maandlasten zit die ongeveer 94 euro hoger liggen door hogere rentes; dit is vaak op te vangen als inkomen ook is gestegen, maar vormt wel een tegenvaller. Ook kan verhuizing binnen die periode nadelig zijn omdat de rente mogelijk niet mee verhuisd kan worden. Van Bruggen verwacht dat de vaste hypotheekrentes op korte termijn eerder omhoog dan omlaag zullen gaan door onrust op de financiële markten.

Advies van hypotheekadviseurs is pragmatisch: als je maximaal moet lenen en weinig financiële speelruimte hebt, kan langere rentevastheid verstandig zijn. Een alternatief om risico te spreiden is de lening in verschillende delen te splitsen (bijvoorbeeld een deel tien jaar, een deel twintig jaar). Uiteindelijk blijft het lastig om tien jaar vooruit te kijken; zowel de rentestand als persoonlijke omstandigheden kunnen sterk veranderen.