Moet ik als ondernemer cijfers van drie jaar tonen om een huis te kunnen kopen?

In dit artikel:

Banken in Nederland zijn minder star geworden in de eisen voor ondernemers die een hypotheek willen; waar vroeger bijna altijd drie volle kalenderjaren aan ondernemerscijfers werden verlangd, is er nu meer speelruimte. Instellingen blijven wel vragen om drie aaneengesloten jaren inkomen, maar dat hoeven niet per se drie jaren als ondernemer te zijn: steeds vaker worden combinaties geaccepteerd, bijvoorbeeld twee jaar loondienst plus één jaar ondernemerschap, of zelfs een halfjaar loondienst met een halfjaar eigen bedrijf bij de meest soepele verstrekkers.

Toch is er geen uniforme norm: sommige geldverstrekkers houden vast aan drie jaar ondernemerscijfers, andere accepteren veel kortere periodes. Banken toetsen daarnaast of het inkomen structureel is en vragen ondernemers een onderbouwde prognose; een sterke start in een risicovolle sector (zoals vuurwerk) levert niet automatisch vertrouwen op. Als een ondernemer na jaren van tegenvallende resultaten plots een goed jaar draait, wordt daar vaak het meerjarige gemiddelde naast gelegd in plaats van alleen dat ene goede boekjaar.

Praktische consequenties spelen mee: wie bij een bank een lage rente heeft, kan die rente soms meenemen bij verhuizing, maar dat kan de leencapaciteit beperken; overstappen naar een andere bank kan meer leenruimte opleveren, maar tegen hogere rentes. De huidige ruimere toepassing van maatwerk doet denken aan het beleid rond 2007, dat na de kredietcrisis werd aangescherpt — een omslag kan dus opnieuw plaatsvinden als de economie afkoelt. Advies aan ondernemers: bereid goede prognoses en documentatie voor en vergelijk aanbieders. (Auteur is master of financial planning.)