Grote risico's bij het kopen van een huis zonder snelle sleuteloverdracht, zo regel je dan de hypotheek

In dit artikel:

Droomhuis op Funda, sleutel pas over een jaar: wat nu? Veel kopers lopen tegen dit probleem aan wanneer verkopers hun huidige woning alvast in de verkoop zetten terwijl ze zelf op oplevering van een nieuwbouwhuis wachten. Aankoopbegeleider en hypothecair planner Susan van der Graaf en NVM-voorzitter Lana Gerssen raden meestal af te vroeg te verkopen: de situatie kan over anderhalf jaar wezenlijk anders zijn, en te vroeg verkopen brengt grote administratieve en financiële risico’s met zich mee.

Financiering moet in Nederland doorgaans binnen zes tot acht weken na het tekenen van het koopcontract rond zijn. Probleem is dat veel hypotheekoffertes maximaal zes maanden geldig zijn; bij verlenging beoordeelt de bank opnieuw je financiële situatie en kan de rente veranderen of een nieuwe offerte zelfs worden geweigerd. Van der Graaf benadrukt dat er in een paar maanden veel kan gebeuren (baanverlies, relatiebreuk, ziekte) en dat dit gevolgen heeft voor je hypotheekmogelijkheden.

Annuleren van de koop is geen kosteloze uitweg: standaard staat in veel koopcontracten een waarborgsom van 10 procent. Bij een woning van €400.000 betekent dat al snel €40.000 verlies; de verkoper kan bovendien extra schadeclaimen als hij daardoor financieel nadeel lijdt. Mondelinge afspraken bieden geen bescherming: wie niet vastlegt dat je voorrang krijgt, kan alsnog worden overboden.

Er zijn wel banken die langere offertes geven, maar tegen een prijs. Triodos kan bijvoorbeeld 14 maanden bieden en Rabobank onder bepaalde voorwaarden 18 maanden, maar de rente op zulke langere offertes ligt vaak rond 0,2 procent hoger. Voor een hypotheek van €400.000 loopt dat over de hele looptijd op tot ruim €16.000 extra. Dat dwingt kopers een afweging te maken tussen zekerheid en kosten.

Advies van de experts: wacht bij voorkeur tot ongeveer een half jaar voor oplevering met definitief verkopen of zorg dat je goed geïnformeerd en begeleid bent. Bespreek de risico’s uitvoerig met je partner en je financieel adviseur voordat je je op zo’n ver vooruit geplande aankoop stort.